Команда Super.money від Flipkart об’єднується з Kotak811 для впровадження безкоштовних UPI-платежів в Індії
Безкоштовна революція цифрових платежів в Індії змінила спосіб пересування грошей, але не вплинула на прибутки фінансових технологій. Тепер фінансовий підрозділ Flipkart, Super.money, спільно з Kotak811 — цифровим продуктом одного з провідних банків Індії, Kotak Mahindra Bank, — має намір змінити цю ситуацію, об’єднавши UPI-платежі, заощадження та забезпечений кредит в одному рахунку, щоб перетворити їх на прибуток.
Ціль партнерства — випустити близько 2 мільйонів забезпечених кредитних карт протягом наступних 12 місяців, з яких приблизно 60% призначаються новим позичальникам, а протягом наступних двох років — 5 мільйонів. Super.money, яка вже має 10 мільйонів активних користувачів, очікує, що партнерство з Kotak буде приносити близько 10% її доходів наступного року, оскільки компанія прагне до прибутковості до 2026 року, повідомив виконавчий директор Пракеш Сікарія в інтерв’ю.
Універсальний інтерфейс платежів (UPI) в Індії, підтримуваний урядом, зробив миттєві банківські перекази безкоштовними і широко доступними, обробляючи понад 19 мільярдів транзакцій на місяць. Однак цей успіх залишив мало можливостей для прибутків фінансових технологій, оскільки регулятори, включаючи Міністерство фінансів Індії, не дозволяють стягувати комісії з торговців, які зазвичай фінансують програми винагород і кредитів. Ставка Super.money на забезпечені картки і ощадний рахунок для повторного введення стимулів є шаблоном для створення життєздатних бізнес-моделей в рамках безкомісійних платіжних систем.
«Ми використовуємо UPI не для вирішення завдання чистих платежів, — зазначив Сікарія. — Ми використовуємо UPI для створення цікавого крос-фінансового сервісу, де залучаємо і утримуємо клієнтів за допомогою UPI.»
Super.money була запущена в червні 2024 року як остання фінансова ініціатива Flipkart, що належить Walmart, після виділення PhonePe наприкінці 2022 року. В компанії повідомили, що наразі вона генерує приблизно $3 мільйони щомісячного доходу, що відповідає річному рівню приблизно $36 мільйонів.
Ця фінансова аплікація за останні кілька місяців стала однією з п’яти найпопулярніших платформ UPI в Індії, обробляючи більше 200 мільйонів транзакцій щомісяця чотири місяці поспіль до серпня, за даними Національної платіжної корпорації Індії, що управляє системою.
Приблизно 80% доходів Super.money надходить від особистих позик, 10% — від кредитних карток, а решта 10% — від платіжних продуктів, таких як оплата рахунків та поповнення рахунків. Компанія стверджує, що утримує приблизно 85% користувачів, з 60% до 70% транзакцій, які здійснюють клієнти віком до 30 років.
Сікарія підкреслив, що бізнес-модель Super.money базується на двох двигунах монетизації. «Перше — це фінансовий сервіс: особисті позики, картки, депозити та подібні продукти. Друге — це торгівля», — сказав він. «Наша ідея полягає у впровадженні моделі “оплати в три етапи”, яка дозволяє клієнтам купувати зараз і платити пізніше в рамках екосистеми Super.money.»
Партнерство з Kotak Mahindra Bank, четвертим за величиною кредитором в Індії за ринковою капіталізацією, надає Super.money доступ до великої, регульованої банківської інфраструктури. Це сталося після раніше укладеної угоди з Utkarsh Small Finance Bank для пропозиції забезпечених карток через її платформу, що ознаменувало перехід фінансових технологій у провідний роздрібний банкінг.
Співпраця вводить те, що компанії називають «3 в 1 Супер Рахунком», що об’єднує ощадний рахунок, UPI-платежі та забезпечену кредитну картку, яка базується на депозиті, метою якої є розширення доступу до кредиту для нових позичальників.
Щоб відкрити 3-в-1 Супер Рахунок, користувачам потрібно внести фіксований депозит щонайменше ₹1,000 (приблизно $11). Рахунок приносить відсотки на депозит та пропонує кешбек на кожну транзакцію. Він також включає функцію UPI-на-кредит, яка є кредитною лінією, забезпеченою депозитом, що не вимагає підтвердження доходу.
Сікарія прокоментував, що забезпечені картки були обрані як основний продукт, адже вони відповідають системі безкоштовного UPI в Індії та дозволяють отримувати винагороди й кешбеки. «Наша мета — залучити користувачів, які мають більшу схильність до взаємодії з нашими продуктами», — сказав він. «UPI є основним інструментом залучення, але ми не прагнемо обслуговувати тих, хто не зацікавлений у фінансових послугах або інших продуктах, які ми запустили.»
Партнерство з Kotak Mahindra Bank відбулося незабаром після того, як Super.money уклала угоду з Juspay, підтримуваною SoftBank, для запуску одноклікової системи оформлення замовлень для онлайн-торговців, орієнтуючися в основному на бренди, які продають безпосередньо споживачу.
Приблизно 1,000 торговців вже використовують це рішення, і Super.money планує розширити цю мережу через партнерства з новими компаніями і іншими підприємствами в групі Flipkart, сказав Сікарія.
Забезпечена картка отримує дохід від комісій за транзакції, який фінансує кешбек. «Звісно, існує стандартний збір за залучення, який ми стягуємо з партнерського банку, так що це також є монетизацією для нас», — додав він.
Super.money планує видавати близько 200,000 забезпечених карток на місяць в партнерстві з Kotak, перш ніж розширитися до інших банків, повідомив Сікарія.
До цього часу Flipkart інвестувала близько $50 мільйонів у Super.money, щоб запустити її операції. У міру розвитку бізнесу фінансові технології планують залучити додатковий капітал, можливо, від зовнішніх інвесторів.
«Нам потрібно більше капіталу принаймні на кілька років», — сказав Сікарія. «Дуже скоро ми почнемо формулювати нашу стратегію залучення капіталу.»
Він відмовився зазначити, чи буде наступний раунд фінансування від Flipkart або зовнішніх інвесторів, але зазначив, що Super.money отримує багато запитів від інвесторів.
Тим часом Сікарія повідомив, що компанія контролює витрати, описуючи свій щомісячний витрат, як «низький значний мільйон» без уточнень.
Він також додав, що Super.money свідомо орієнтується на 10-30 мільйонів користувачів в Індії, а не намагається конкурувати з масовими платіжними платформами, такими як Google Pay або PhonePe, які націлені на сотні мільйонів.
«Ми хочемо створити потужний бізнес забезпечених карток з прибутковим фінансовим результатом — для нас, банку та наших клієнтів», — резюмував Сікарія.
