Головний директор Plaid стверджує, що наступні п’ять років суттєво відрізнятимуться від попередніх п’яти
Фінансові форми проходять радикальні зміни, переходячи від фізичних транзакцій і паперових слідів до вбудованих цифрових досвідів та автономних агентів. Ця зміна означає, що основні цифрові зв’язки, які лежать в основі руху грошей та доступу до даних, стають центральними для інновацій у банківському секторі, фінансових технологіях та цифровій економіці.
Компанія Plaid була заснована 12 років тому, відзначившись спочатку як шар підключення даних, що дозволяє споживачам зв’язувати свої банківські рахунки з FinTech-додатками. Зараз вона еволюціонує у складну платформу, що направлена на покращення фінансової аналітики та створення нових цифрових користувацьких досвідів.
Генеральний директор PYMNTS Карен Вебстер зацікавлено розмірковувала про цю трансформацію, запитуючи у генерального директора Plaid Зака Перрета під час недавнього інтерв’ю: «Як людина з дипломом бакалавра з біології опинилася у позиції, що побудувала платформу для аналітики даних, яка зараз служить кожному другому споживачеві у США?»
Перрет зацікавився використанням комп’ютерів для нових можливостей у фінансах у ранній частині минулого десятиліття, коли незадоволеність банківською системою зростала після Великої рецесії.
«Довгий час розробники були нашою основною аудиторією і, зізнаюсь, єдиною», — зауважив Перрет, оскільки перші продукти були націлені на фінансові послуги, пропонуючи споживчі інструменти управління витратами.
«Якщо ми це зробимо дуже добре», — додав він про перший менталітет, «тоді цей розробник отримає підвищення або, принаймні, зірочку у відгуку про роботу».
З тих пір база клієнтів значно розширилася, включивши головних ризикових посадовців, фінансових директорів та технологічних керівників.
Хоча Plaid стала широко відомою завдяки своїм можливостям підключення, Перрет підкреслив зсув до використання великих обсягів даних, що проходять через його платформу, для розв’язання складних завдань, таких як фінансове шахрайство, покращення кредитного рейтингу та підвищення аналітики платежів.
Читати далі: Plaid: Зв’язок банківських рахунків лежить в основі «даних революції» у фінансових послугах
Глядаючи вперед на наступні п’ять років, Перрет зазначив, що хоче, щоб Plaid була відзначена як «платформа аналітики для фінансових послуг або платформа даних для фінансових послуг».
Концепція платформи залишається центральною, але конкретні продукти, що розробляються, швидко змінюються. Ця еволюція продиктована бажанням перейти від застарілих, ручних процесів до нових.
Перрет надав яскраве порівняння, описуючи основну конкуренцію Plaid: «Ми вважаємо, що наша конкуренція переважно полягає у змаганні з папером та старими процесами».
Він згадав особистий спогад про те, як його батьки подавали заявку на іпотеку, поклавши «всі свої документи … у коробку для взуття… вони принесли її до відділення банку … і поклали на стіл брокера з іпотеки».
Plaid прагне усунути такого роду повільні, ручні процеси, замінюючи фізичну подачу даних та людське введення більш швидкими, цифровими альтернативами, що прискорюють такі процедури, як подача заявок на іпотеку, з тижнів до потенційно значно коротших термінів.
Регуляторне середовище
Регулювання доступу до фінансових даних, яке часто обговорюється в контексті відкритого банкінгу, залишається важливим пунктом невизначеності в США, особливо щодо майбутнього Правила 1033. Додд-Франк чітко проголошує, що споживачі можуть отримувати доступ до своїх фінансових даних і використовувати представників, таких як Plaid, щоб це здійснити, але специфіка виконання залишається в процесі змін.
Перрет визнати, що бракує ясності стосовно 1033, зазначивши, що правило Бюро захисту фінансових споживачів (CFPB) забезпечило корисний набір припущень для галузі. Невизначеність «створить період хаосу», сказав він, що може бути складним для нових учасників без масштабів Plaid. Це може бути дуже заплутаним для споживачів, якщо не буде належно врегульовано.
Попри цю регуляторну невизначеність, Перрет висловив упевненість, що основна мета Plaid залишиться незмінною. З його точки зору, основною істиною є те, що споживачі є власниками своїх фінансових даних і повинні мати можливість ними користуватися. Це може включати підписку на нові продукти, подачу заявок на кредити, аналіз фінансів або активізацію цілком нових застосунків, які ще не були розроблені.
Фінансові установи повинні дозволити рух даних як усередину, так і назовні своїх систем, щоб дати змогу споживачам використовувати додатки, такі як інструменти бюджетування або платформи управління капіталом, які вимагають комплексного погляду на їхні фінанси. Наприклад, консультанту з управління капіталом у великому банку потрібно буде отримати дані про активи, які знаходяться в інших місцях, щоб надати всебічні рекомендації.
Хоча Перрет сказав, що бажає чіткішого регуляторного керівництва з питань, таких як відповідальність і мінімальні очікування щодо даних і затримок, він підкреслив, що законодавчі права споживачів на доступ до своїх даних та сильний попит споживачів продовжать формувати потребу у таких платформах, як Plaid.
«Одним із найбільших занепокоєнь, які я маю, є непослідовність серед банків щодо даних», — сказав він Вебстер, і нестача стандартизації інформації та потоків даних призвела до випадків, коли, наприклад, банки блокували доступ до криптовалютних застосунків, змушуючи споживачів змінювати банки.
На запитання, що б він змінив, Перрет сказав, що зосередився б на закріпленні прав споживачів на володіння даними, встановленні мінімальних необхідних даних та очікувань затримок (можливо, з урахуванням розміру банку) і вирішенні питань відповідальності у співпраці з банками. Потрібно обережно підходити до того, як правило застосовується до малих та середніх банків, які можуть не мати технічних чи фінансових ресурсів для створення інтерфейсів програмування додатків (API).
Він порівняв підхід США — де співпраця галузі здебільшого сприяла впровадженню відкритого банкінгу відповідно до закону — з більш приписуваним мандатом Великої Британії, який спочатку сповільнив інновації через регуляторне втручання в оперативні деталі, хоча він зазначив, що зараз Великобританія демонструє більшу актуальність з оновленнями, такими як змінні повторювані платежі.
Роль агентного штучного інтелекту
Глядаючи вперед, появи агентного штучного інтелекту (ШІ) — де автономні агенти потенційно можуть управляти фінансовими завданнями, такими як покупки, інвестування й сплата рахунків від імені користувачів — презентує як можливості, так і виклики.
«Яка роль Plaid у світі, де агенти спілкуються з агентами та банками безпосередньо?» — запитала Вебстер.
Хоча деякі вважають, що «банківськими операціями займатимуться агенти», Перрет стверджує, що Plaid стає «більш релевантною» у такому світі.
Навіть якщо агенти виконують завдання, підґрунтям залишається людина, і необхідними будуть два важливі елементи: перевірка особи та агрегація даних з різних фінансових рахунків.
Перрет підкреслив, що Plaid вже активно займається обома цими аспектами, створюючи «перевірене джерело ідентичностей» та здатність агрегації даних з різних банківських та інвестиційних рахунків, щоб інформувати дії агентів.
Він підтримує це «агентське світоусвідомлення», вважаючи його способом спростити складність та створити потужний досвід, хоча він визнав, що наразі існує «значний розрив довіри» між людьми та агентами фінансової сфери.
Шарова стратегія
Plaid розробляє свою платформу з урахуванням всього цього, пропонуючи продукти на різних рівнях. На основному рівні Plaid надає дані від імені споживача, такі як дані про транзакції для програм бюджетування, оновлюючи цю інформацію, коли відбуваються нові транзакції.
Переміщуючись угору по стеку, Plaid додає шар аналітики, пропонуючи похідні інсайти, такі як розумна категоризація на основі сирих даних. Найвищий рівень включає аналітику, що дозволяє виконувати дії, такі як переказ грошей або інвестування округлених сум, що вимагає більш складних перевірок на шахрайство та відмивання грошей, оскільки ці дії включають рух коштів.
Перрет пояснив, що під час розробки таких аналітичних рішень Plaid стає більш вертикалізованою, зосереджуючись на конкретних випадках та аудиторії.
Наприклад, їхні кредитні продукти адресовані головним кредитним та ризиковим посадовцям, які займаються андеррайтингом, тоді як інструменти проти шахрайства створені для тих, хто бореться з шахрайством. Також, платіжні інструменти концентруються на досвіді користувачів щодо сплати рахунків, допомагаючи їм краще виконувати платежі та розуміти пов’язані ризики та потенційні невдачі.
Хоча ці специфічні рішення більш зосереджені, намір полягає в тому, щоб з часом розширити вплив на різні вертикалі. Хоча базові дані API компанії Plaid є «горизонтальними», що дозволяє створювати широкий спектр фінансових технологій, шари аналітики та інсайтів стають все більш вузькими за аудиторією, на яку вони спрямовані.
Ідентичність та кредитування є ключовими областями, де Plaid застосовує цей багатошаровий підхід, розширюючи фокус з розробників на менеджерів продуктів, бізнес-лінії і все більше, на головних ризикових і кредитних посадовців.
Споживачі є власниками своєї ідентичності
Перрет підкреслив, що споживач є і залишиться власником своєї ідентичності. Plaid сприяє перевірці особи та передачі даних, коли користувач підписується на новий фінансовий продукт, виступаючи як ентерпретатор для цієї функціональності «фінансового паспорта», що дозволяє користувачам переходити з однієї платформи на іншу. Основна увага зосереджена на тому, щоб забезпечити користувачам можливість безперешкодно перевіряти свою особу в одному місці, а потім легко переносити цю перевірену довіру на іншу платформу, якщо їхня ідентичність і рівні ризику не змінилися.
Глядачи кілька разів назад, Plaid продовжує вдосконалювати свою платформу та розширяти свій вплив. Хоча великі банки, як правило, інтегруються через API, Перрет визнав, що існує проблема з впровадженням малих банків у систему. Plaid працює над інструментами для створення API та співпрацює з платформами для допомоги малим та середнім банкам у інтеграції, хоча він зауважив, що досягти 100% охоплення займе чимало часу.
Щодо майбутніх етапів компанії, Перрет згадав про перспективу IPO, зазначивши, що це «просто питання часу, а не якщо».
Як він сказав Вебстер, «Ми думаємо про себе у контексті: «Як ми можемо використовувати дані, які ми маємо, та можливості, які ми маємо … для створення інструментів, які вирішують ці глибокі проблеми у фінансових послугах, які раніше не могли бути вирішені?»
