Лідери платіжної індустрії розкривають свіжі тренди: які кордони визначать 2025 рік?

2025 виявився роком, коли концепція майбутнього перестала бути лише обіцянкою, а почала втілюватися в життя. У сфері платежів та комерції важливі зміни найчастіше не супроводжуються гучними запусками нових продуктів, а виявляються через те, як керівники описують свої проблеми, виклики та незмінні пріоритети. Це подорож у світ новітніх тенденцій, що формують нову економіку.

Редакційна команда PYMNTS фокусується на одній важливій думці: голоси тих, хто створює зв’язану економіку, мають звучати в реальному часі, поки ще приймаються рішення. Це стосується не лише топ-менеджерів, але й операторів, регуляторів та фахівців з інфраструктури. Впродовж 2025 року численні інтерв’ю наголошували на одному: технологічні стек та регуляторні умови змінюються швидше, ніж більшість установ готові визнати.

Тема перша: Штучний інтелект

Вражаюче, але штучний інтелект (ШІ) став ключовим елементом цього року. Однак не йдеться про звичайні новини, які стосуються запуску чат-ботів. ШІ зарекомендував себе як керуючий шар, що трансформує способи, якими споживачі знаходять продукти, а торговці конвертують попит.

На Pinterest прагнуть не лише покращити пошук. Завдання полягає у скороченні відстані між натхненням та купівлею. Віце-президент з дизайну Дана Чо зазначила, що “Pin – це декларація наміру”, що підкреслює, чому моделі ШІ, навчений на даних про смак, можуть стати двигунами комерції, а не просто системами рекомендацій. Pinterest має намір “зменшити дистанцію між ‘мені це подобається’ та ‘мені це потрібно’”. З її слів, “технології вже досягли успіху в покупках; тепер ми повертаємо радість до шопінгу”.

На стороні торговців компанія PayPal стала розглядати ШІ не як магію, а як можливість створювати додану вартість через різні канали. Виконавчий віце-президент Френк Келлер підкреслив цю думку: “Картка не зникає, але ми можемо додавати цінність через фінансові пропозиції та крос-канальній лояльності”. Кілька інтерв’ю вказали на те, що ШІ стає зв’язуючим елементом у створенні єдиного, безперервного досвіду споживача.

Тема друга: Новий комерційний ландшафт

Ця тема стала епіцентром найпровокативніших висловлювань керівників. Генеральний директор Affirm Макс Левчин не описував послугу “купуй зараз, плати пізніше” (BNPL) як просто знижку. Він розглядав її як мережу та зміщення свідомості споживачів щодо контролю. “Ясність, коли починаються і закінчуються платежі, є потужною”, – зазначив Левчин, порівнюючи їхню мережу з компанією, подібною до American Express.

Ця рамка змінює правила гри: конкурентами вже не є BNPL і банківські картки, а мережі, що конкурують за право володіння фінансовими моментами споживача, тоді як ШІ визначає, яка пропозиція з’являється, який варіант виглядає найкращим та яка марка заслуговує на лояльність.

Тема третя: Лояльність як економічний важіль

Інтерв’ю з представником Expedia виявило, що накопичення балів не є лише приємним бонусом, а стає важливим інструментом для споживачів у сучасних економічних умовах. Президент B2B Алонсо Паредес зазначив, що у періоди економії користувачі більше уваги приділяють детальному аналізу, хто пропонує більше балів. За його словами, “85% клієнтів прагнуть використати бали в різних етапах шопінгу”.

Це може свідчити про те, що лояльність дедалі більше перетворюється на утилітарний ресурс: якщо досвід отримання винагород не чітко відображається у ключові моменти, програма стає тягарем. Відтак, персоналізація на основі ШІ має бути не просто драйвером зростання, а обов’язковою умовою для успіху.

Тема четверта: Реальний час та транскордонні платежі

Розширення PagBrasil у програмі Pix ілюструє подальший розвиток платежів з рахунку на рахунок: спершу досягти успіху на внутрішньому ринку, а потім вивести цей досвід за кордон, не ускладнюючи його. Генеральний директор Ральф Гермер зазначив, що “аргентинці – великі мандрівники”, підкреслюючи, як саме вирішення таких фрикційних механізмів важливе для вільного руху капіталів.

Гермер виразив думку: “Люди будуть витрачати більше, адже більше немає обмежень”. Це прямо викликає суперечності в картковій економіці в умовах високих податків та валютних витрат. І це підтверджує постійні спостереження 2025 року: виграшна модель – це та, що діє у фоновому режимі, покращуючи довіру, швидкість та витрати.

Тема п’ята: Криптовалюта стає зрілішою

Обговорення з Chainalysis показало, що традиційні фінансові інститути нарешті досягли успіху в створенні прозорих стандартів комплаєнсу. Генеральний директор Джонатан Левін вказав, що частка участі недобросовісних учасників знижується і зараз становить менше 1%. Він стверджував, що використання блокчейн-технологій може суттєво допомогти підприємствам у виявленні ризикованої діяльності та притягненні злочинців до відповідальності.

Левін висловив оптимізм щодо використання ШІ, підкреслюючи, що нова стадія прийняття криптовалюти більше зосереджена на інструментах, які дозволять зрозуміти широкі масштаби комплаєнсу, а не лише на ідеології.

Тема шоста: Регуляція

Два інтерв’ю – одне з регулятором штату, інше з колишнім федеральним банківським регулятором – виявили основну управлінську дискусію року: без достовірних рамок неможливо масштабувати інновації. Головна регулююча особа Нью-Йорка, Адріенн Харріс, спростувала традиційні уявлення про захист споживачів проти зростання, підкреслюючи: “Ми можемо одночасно захищати споживачів та бути вигідними для бізнесу”.

Майкл Хсу, який перейшов у венчурний світ, наголосив на важливості комунікації. “Я не хочу сидіти у вежі зі слонової кістки та писати документи про це”, – зазначив він. Ця думка відображає широку тенденцію 2025 року: межа між тих, хто створює технології, та тими, хто їх регулює, стає все більш розмитою.

Отже, ШІ став каталізатором змін, а справжня історія полягає у розвитку інфраструктури: мережі перевизначаються, лояльність стає валютою, реальні платежі пройшли через кордон, криптовалюта стає зрозумілішою, а регуляція еволюціонує з перешкоди на стабілізатор. Цей рік нагадав, що старі підходи більше не працюють.

Якщо 2025 був роком, коли лідери описали нові операційні умови, то 2026 стане роком, коли вони покажуть, які архітектури дійсно здатні масштабуватися. PYMNTS продовжить своє завдання: зафіксувати думки керівників, перевіряти їх заяви на відповідність реальності та своєчасно адаптуватися до зміни сигналів.